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银行都不保本了我的钱还能去买理财吗?看完这

更新时间:2019-09-11

  先说结论:保本和刚性兑付从来都是金融投资领域的毒瘤,会不断驱动劣币驱逐良币。如果大家都是保本刚兑,那还用挑什么产品?哪家利息高买哪家就是了。怎么还会有人去存定期呢?说完结论,再来讲讲银行为什么要打破刚性兑付:

  表内业务不仅与表外业务受到监管的程度不同,而且表内业务要缴纳存款准备金和存款保险、基金等,而表外业务是游离于监管之外的业务。银行理财产品的业务在监管者的视线之外,投资风险难以监管,而表外业务出了事情,再由银行从表内拿钱出来弥补理财产品表外业务亏损,这就不公平了。

  银行理财产品是金融机构的表外业务,就是金融机构受投资者的委托,必须履行代人理财的勤勉尽责义务,同时金融机构收取相应的管理费用,而投资风险和收益则由委托人自担。也就是说,金融机构代投资者理财,但是投资风险应该由投资者自行承担。如果理财变成了存款,以理财之名,行存款之实,那就是一种套利行为,这无疑会大大提高银行的融资成本。

  如果银行理财始终保持着刚性兑付,就会扰乱市场秩序,造成存款大搬家,届时要么银行无贷款可投放,要么银行融资成本急剧上升。更不能容忍的是,高风险对应的是高收益,低风险对应的是低收益。如果银行理财产品获得高收益的同时,不用承担相应的风险。那么,谁还愿意把钱存银行呢?更何况,国内经济下行压力加大,银行理财产品投资风险也在上升,如果一直执行刚性兑付,银行将来会承担更大的投资风险。

  投资就一定会有风险,只是风险大小不同而已。非保本理财虽有可能出现本金损失,但到最后都能拿到合适的收益和本金安全。尽管如此,在投资时仍要注意风险。风险程度(由高到低)可分为:非保本浮动收益型保本浮动收益型保本保证收益型。

  也就是说,非保本浮动收益型风险最高,顾名思义,就是说既不保证收益更不保证本金,这类产品风险较高,建议在银行专业理财经理指导下购买,适合风险喜好型客户,可能在短期内实现远高于银行定期收益的投资计划。

  如果要买保本保收益,可供选择的有定期和国债,其他的都有风险,大小不一而已,所以主要是看相应理财产品的风险揭示书和产品说明书,里面有相应的理财投资方向,主要看投资方向。

  衡量银行理财产品时,不能只看预期收益率。这里面有几个逻辑要厘清:理财产品的收益率和风险成正比,出现亏损的产品较多是一些挂钩基金、股票、股权、大宗商品、信贷资产等结构性产品,虽然预期收益率较高,但到期收益率的不确定性也更大。另外,不保本并不代表肯定会亏,但其中风险显然要比保本型产品高,最为关键的是投资需看挂钩标的。

  想查证产品是不是银行自营,可以通过产品登记编码在「中国理财网」查询产品信息。

  产品登记编码,是全国银行业理财信息等级系统给每款银行理财产品的标识码。正规的银行理财产品,说明书里都会公示产品登记编码——以大写字母「C」开头的14或15位编码。www.0074.com

  输入编码在中国理财网上查询一下。能查到,就说明这个理财产品是银行自营的;如果查不到,那就不是。

  不管是在银行柜台,还是在手机银行里买理财产品,一般都会要求先做一个投资者风险测评。

  测评结果分5个等级,按照投资者对风险的不同态度,依次是:保守型、谨慎型、稳健型、积极型和激进型。

  排名越靠前,说明越讨厌风险,排名越靠后,越喜欢风险。同样,正规理财产品的说明书里,也会写清楚给产品的风险分级,在中国理财网查询的信息也会有显示。理财产品的风险等级,从低到高依次是:R1、R2、R3、R4、R5。这样正好对应了投资者风险测评的5个等级:

  你是这里面的哪一个等级,就买同样等级以及风险更低的理财产品。比如你的风险测评结果是稳健型,可以买R1、R2、R3这三个等级的产品;如果风险测评结果是积极型,就可以买R1、R2、R3、R4这四个等级的产品。看产品类型、看风险等级,这两个是普通人都能看得懂、学得会的方法,记住了这两个办法,基本上就不会挑错银行理财产品了。

  最后再次提醒,买银行理财最好先到官网查询,认真看产品说明书,看不懂的就不要贸然去投。

  看完文章,你明白如何选择银行理财产品了吗?关于银行理财你有什么好的建议或者意见?欢迎在评论区和小麦讨论~记得关注小麦理财,每天科普一个财经知识,从此理财达人就是你!


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